Achat : que vérifie la banque pour un prêt immobilier ?

Lorsque vous souhaitez acquérir un bien immobilier, l’étape du prêt bancaire est primordiale. C’est à ce moment-là que la banque va étudier les garanties de votre dossier pour l’accepter ou le refuser. C’est pourquoi il est important de connaître ce que vérifie la banque pour un prêt immobilier afin de mettre toutes les chances de votre côté.

Chez strategie-immobilier.fr, nous vous accompagnons grâce à notre dossier bancaire pour acquérir un bien sereinement. Avec notre programme de formation, vous saurez comment monter un dossier de prêt bancaire en mettant toutes les chances de votre côté pour obtenir votre crédit facilement.

La banque vérifie l’identité de l’emprunteur pour un prêt immobilier

Il existe de grandes disparités entre les emprunteurs immobiliers en fonction des conditions de prêt des banques pour se lancer dans l’obtention d’un financement. Certains profils d’emprunteurs vont essayer d’obtenir des informations sur les taux proposés par les banques et sur les conditions de remboursement et les exigences des établissements financiers. D’autres personnes, quant à elles, vont partir à la recherche d’une offre de prêt immobilier rapide, car elles ont signé un compromis de vente et doivent rapidement débloquer les fonds pour concrétiser leur achat. 

De son côté, la banque va d’abord s’assurer de la volonté de l’emprunteur de mener à terme toutes les démarches. La première étape va donc consister à vérifier les informations sur l’identité de l’emprunteur, il vous faudra alors fournir les données suivantes :

• • Nom et prénom du ou des emprunteurs

• • Adresse postale

• • Age et lieu de naissance

• • Numéro de téléphone

• • Adresse e-mail

Ces premières informations vont permettre de créer une fiche d’identité pour enregistrer l’emprunteur en tant que demandeur et de sauvegarder les données le concernant, pendant toute la durée des démarches de prêt immobilier.

En savoir plus : Capacité d’emprunt immobilier : optimisez votre financement.

Les 9 éléments vérifiés par la banque pour un prêt immobilier

La durée du prêt

Plus la durée du prêt immobilier est longue, plus la banque prend un risque en vous prêtant de l’argent. Emprunter sur le long terme est également plus onéreux, car même si les mensualités sont moins élevées, les taux d’intérêt sont plus élevés que pour un prêt court.

Il faut dans ce cas étudier vos ressources et votre capacité mensuelle de paiement.

En parallèle, n’hésitez pas à lire aussi : L’investissement dans un immeuble locatif.  

Avoir un taux d’endettement inférieur à 35 %

Le taux d’endettement correspond à la part de revenu consacré au remboursement de votre prêt. La condition pour contracter un prêt immobilier est de ne pas dépasser les 35 % de taux d’endettement. Cela signifie que votre salaire doit être 3 fois supérieur à la mensualité de l’emprunt. 

Ce chiffre est bien entendu théorique. Il ne s’agit en aucun cas d’une obligation pour les banques, mais plutôt une règle de principe acceptée par une grande partie des établissements bancaires.

Au-delà du taux d’endettement, les banques analysent votre reste à vivre ainsi que le quotient familial. Il s’agit d’une étude approfondie des revenus ainsi que du patrimoine de l’emprunteur. Si vous gagnez très bien votre vie, la banque pourra accepter un taux d’endettement à 35 %, voire plus. À l’inverse, si l’emprunteur a des revenus modestes, il peut être abaissé à 30 %.

Un article à ce sujet : Taux d’endettement maximum : optimisez la capacité d’emprunt. 

Le surendettement

Pour que les banques vous accordent votre prêt immobilier, elles doivent se sentir rassurer sur vos capacités à rembourser votre emprunt. Être fiché ou avoir été fiché à la Banque de France peut vous être préjudiciable puisque vous serez vu comme étant un mauvais payeur. Les banques consultent systématiquement le fichier Central des chèques et le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP).

Votre projet immobilier peut être sérieusement remis en cause si vous êtes fichés à la Banque de France.

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Avoir l’apport le plus important possible

La banque n’accorde pas de prêt immobilier à tout le monde. Elle sera plus disposée à vous prêter de l’argent en petite quantité. Le montant de votre apport est alors un critère d’acceptation de votre prêt immobilier pour la banque. Plus vous mettez vos fonds propres sur la table, moins le risque est élevé pour l’établissement bancaire.

La conjoncture a aussi son rôle à jouer. En fonction de la situation économique globale du pays, les banques peuvent demander davantage d’apport pour s’assurer de votre capacité à rembourser votre prêt immobilier.

Pour avoir le maximum de conseils : Comment acheter un appartement ? Guide pratique. 

Les garanties consenties à la banque par l’emprunteur

Lorsque vous contractez un prêt immobilier, la banque va généralement vous mettre en relation avec un organisme de cautionnement pour se porter garant de votre prêt. Avec cette garantie, la banque pourra se tourner vers l’organisme de cautionnement si vous faites défaut pour obtenir le remboursement du prêt. Il s’agit de la garantie par défaut.

Mais, il existe d’autres types de garanties qui peuvent venir compléter ce cautionnement tels que l’hypothèque, l’IPPD (Inscription en privilège du prêteur de deniers) ou le nantissement. Plus vous proposez de garanties viables à la banque, plus vos chances d’obtenir une acceptation de votre prêt immobilier augmentent. En effet, le risque de vous prêter de l’argent diminue fortement pour la banque si vous avez plusieurs garanties.

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L’âge

Les banques se fient à l’âge de l’emprunteur et apprécient ce dernier si elles pourront revoir sur une longue période. Les jeunes sont alors tout indiqués pour les prêts immobiliers. En effet, il vous sera plus facile d’obtenir un prêt immobilier si vous êtes un primo-accédant entre 30 et 40 ans plutôt qu’une personne entamant sa retraite.

La retraite constitue un vrai frein, car il n’y aura plus d’évolution de salaire, tandis qu’un jeune en début de carrière devrait accéder à une plus importante rémunération et donc faire évoluer son prêt immobilier.

Pour avoir le maximum de conseils : Crédit immobilier : jusqu’à quel âge peut-on emprunter ?

La situation professionnelle

Les banques vont accorder plus facilement un prêt immobilier à une personne sous contrat en CDI plutôt qu’en CDD. Cette décision s’explique par la garantie nécessaire pour les banques quant au remboursement du crédit. Il faut donner confiance aux banques pour qu’elles accordent un prêt immobilier. Les personnes en CDD auront donc beaucoup plus de mal à obtenir un prêt immo.

Aussi, les banques accordent plus aisément un crédit à des personnes en CDI, mais gagnant peu plutôt qu’à des salariés en CDD ayant un bon revenu. L’ancienneté dans votre entreprise est également à prendre en compte. Plus vous êtes installé, plus il sera facile de demander un prêt immobilier, cela favorise la garantie d’un remboursement pérenne de votre crédit auprès des banques.

Pour avoir le maximum d’informations : Définition investissement : comprendre les bases. 

L’état de santé

Pour l’emprunteur, le but principal est de rassurer les banques sur ses capacités à rembourser son prêt immobilier. C’est cette notion qui fera que votre crédit sera accepté ou non. Votre état de santé est alors primordial. 

Pour obtenir un prêt immobilier, vous devez souscrire une assurance emprunteur. Pour cela, vous devrez remplir un questionnaire de santé. Si votre état de santé est jugé mauvais, votre assurance et votre prêt immobilier peuvent vous être refusés. Plus vous êtes en bonne santé, plus vous avez de chance de recevoir une acceptation de prêt immobilier. Acheter votre bien immobilier jeune vous permettra donc d’obtenir plus facilement un crédit.

Cependant, depuis quelques années, la convention AREAS a été mise en place pour aider les personnes en mauvaise santé à obtenir un crédit immobilier.

Lisez aussi : Autofinancement : maximisez vos revenus passifs.

Choisir le bon moment pour demander un prêt immobilier

Comme pour tout projet, vous devez vous-même évaluer votre situation avant de demander un prêt immobilier. Évitez d’aller voir votre banque durant votre période d’essai, ou encore si vous avez un statut précaire au sein d’une entreprise. Vous ne serez pas pris au sérieux si vous êtes stagiaire, en alternance ou en freelance.

Certaines professions sont également considérées comme à risque, sans garanties pour les banques : les intermittents du spectacle, les auto-entrepreneurs, etc. Un établissement bancaire estime qu’un emprunteur chef d’entreprise ou indépendant est stabilisé après 3 ans d’activité. Évitez donc de venir demander un crédit immobilier avant de pouvoir montrer trois bilans à votre banque.

En parallèle, n’hésitez pas à lire : Déclaration LMNP : tout ce qu’il faut savoir. 

Une conférence pour comprendre le prêt immobilier

Strategie-immobilier.fr met à disposition son dossier bancaire. Avec ce dossier, vous mettez toutes les chances de votre côté pour obtenir votre prochain financement. 

Grâce à nos conseils, vous serez en capacité de préparer un dossier de prêt immobilier solide. Avec notre dossier bancaire, vous aurez un bagage solide pour réaliser vous-mêmes votre dossier. 8000 élèves ont déjà suivi notre formation en immobilier et s’en révèlent très satisfaits. 

En résumé, les banques ne prêtent pas de l’argent à n’importe qui et à n’importe quelles conditions quand il s’agit d’un prêt immobilier. Elles doivent vérifier de nombreuses informations vous concernant avant de donner leur accord. En tant qu’emprunteur, vous devez leur apporter des garanties de votre solvabilité et de votre capacité à rembourser votre crédit. En suivant notre déroulé du dossier bancaire, vous saurez mettre en avant tous les atouts de votre dossier pour vous voir accorder le prêt immobilier par votre banque.