Comment renégocier son prêt immobilier auprès des banques ?

Vous cherchez à renégocier votre prêt immobilier, mais ne savez pas comment vous y prendre ? Cet article vous explique tout.

Découvrez tout sur la renégociation de votre prêt immobilier : quand, comment, pourquoi. Strategie-immobilier.fr vous accompagne dans vos investissements immobiliers via une formation complète qui permet de gagner jusqu’à un salaire en une seule transaction immobilière.

En quoi consiste la renégociation de son prêt immobilier ?

Lorsque vous avez signé votre crédit immobilier, un taux d’emprunt a été spécifié dans votre offre de prêt. Depuis, les taux ont potentiellement évolué, à la hausse ou à la baisse. Si vous constatez une baisse significative, il est peut-être temps de renégocier votre crédit immobilier. Le but de cette démarche est d’obtenir un nouveau taux plus intéressant et ainsi faire baisser le coût total de votre prêt.

La renégociation de votre prêt immobilier s’effectue auprès de l’établissement financier (banque, organisme de crédit) qui vous a accordé le crédit. Cette action implique la modification du contrat de prêt initial. Celle-ci est notifiée par un avenant au contrat de votre prêt immobilier.

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Quelles sont les conditions de renégociation du prêt immobilier ?

Deux solutions de renégociation de prêt immobilier sont envisageables :

• Réduire le montant des mensualités restantes jusqu’au terme

• Diminuer la durée d’emprunt en réglant les mêmes échéances que depuis la signature du prêt

Vous pouvez faire une demande de renégociation de prêt immobilier, mais la banque peut refuser la révision de votre crédit. Toutefois, si votre situation n’a pas changé ou s’est améliorée, vous avez vos chances, car la plupart des établissements bancaires ne préfèrent pas prendre le risque de voir leurs clients partir chez la concurrence.

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Quelle est la différence entre le rachat et la renégociation de crédit immobilier ?

Renégocier son prêt immobilier consiste à demander à sa banque de rediscuter des conditions de son crédit. L’objectif est bien souvent de faire baisser les taux d’intérêt. Malheureusement, dans la majorité des cas, l’emprunteur ne maîtrise pas la négociation et les taux obtenus sont rarement les plus bas du marché. Dans certains cas, s’il négocie seul, il peut arriver que l’établissement bancaire refuse la renégociation.

Racheter son prêt immobilier consiste à demander un crédit à une banque concurrente, afin de rembourser son premier crédit tout en bénéficiant de taux nettement inférieurs. Cette démarche se fait généralement après un refus de sa banque, ou lorsque les taux proposés sont trop élevés par rapport au marché. Bien qu’il implique quelques frais, le rachat est souvent la démarche la plus rentable.

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Quand renégocier son prêt immobilier ?

Avant de s’engager dans une renégociation de prêt immobilier auprès de sa banque, il est recommandé d’effectuer quelques calculs afin d’évaluer le coût global du crédit renégocié.

Pour ce faire, il faut considérer que pendant la phase de remboursement d’un crédit immobilier à taux fixe, une partie des intérêts et du capital a déjà été versée chaque mois. En consultant le tableau d’amortissement, vous pouvez constater d’ailleurs que durant les premières années, la part réservée au remboursement des intérêts est la plus élevée, alors que la part dédiée au capital est la moins élevée. A contrario, dans un second temps, la part des intérêts baisse et la part du capital augmente.

En conséquence, il est plus avantageux de renégocier votre prêt immobilier dans les toutes premières années du contrat – ou au moins dans la première moitié – qu’en fin de prêt.

Pour que la renégociation du crédit immobilier soit intéressante, il est important que le taux du prêt, soit de 0,7% à 1% moins élevé que votre taux initial, et le montant du capital restant dû doit être supérieur à 70 000€.

Pour avoir le maximum de conseils : Comment renégocier son prêt immobilier ? Le guide pratique.

Comment renégocier son prêt immobilier ?

Voici quelques conseils pour renégocier efficacement votre prêt immobilier auprès de l’établissement bancaire vous ayant accordé le crédit au départ :

• Vous pouvez démarcher plusieurs banques concurrentes de la vôtre avant votre rendez-vous avec votre banquier. Ainsi, vous arriverez au rendez-vous avec un comparatif précis d’offres de rachat de crédit crédibles, un argument non négligeable pour la suite de votre négociation.

• Préparez votre rendez-vous avec beaucoup de soin en rassemblant tous les documents relatifs à votre crédit : échéancier actuel, montant total emprunté, capital restant dû. Vous arriverez ainsi en ayant toutes les informations indispensables sous les yeux et votre banquier vous prendra au sérieux.

• Rassemblez également les documents attestant de votre situation actuelle, fiches de paie et avis d’imposition notamment. Votre situation a pu évoluer avec une augmentation de salaire et ainsi jouer en votre faveur dans la renégociation de votre prêt immobilier.

En cas d’accord de la banque à la suite de la renégociation du crédit immobilier, un avenant au contrat de prêt initial est édité. Cet avenant précise le nouveau taux d’intérêt appliqué, ainsi que les futures modalités de remboursement du prêt immobilier.

Pour mettre toutes les chances de votre côté, il est aussi important d’avoir un bon profil bancaire. Un bon profil bancaire équivaut à des revenus réguliers et conséquents. Si vous avez tous vos comptes au sein d’une seule banque, votre interlocuteur sait déjà combien vous gagnez et comment vous gérez votre budget mensuel. Il connaît également votre capacité d’épargne et votre taux d’endettement. Mais, votre situation a peut-être évolué si votre prêt immobilier est vraiment ancien. C’est l’occasion de faire le point avec votre conseiller bancaire en mettant vos points forts en avant.

Toutefois, il est possible que vous disposiez de comptes d’épargne dans d’autres établissements. Faites un rappel concis et complet de votre situation personnelle, professionnelle et patrimoniale. Évoquez également vos projets susceptibles de l’intéresser à moyen terme :

• Un nouvel emprunt immobilier pour un membre de la famille

• Un prêt travaux pour la maison

• Des perspectives de placements en vue de la retraite 

En dehors de la renégociation du prêt immobilier, mettez en valeur votre profil client sur le long terme pour cette agence bancaire.

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Différence entre les taux d’intérêt de son crédit immobilier et les taux du marché pour une renégociation rentable 

Pour avoir la garantie de réaliser du profit en renégociant son prêt immobilier, il faut que le taux du marché soit au moins inférieur à 0,70 % au taux de votre prêt. De cette manière, vous aurez une certaine marge pour réussir votre renégociation.

Par exemple, si vous avez actuellement des taux d’intérêt de 3 % sur un crédit de 25 ans, tout en sachant que les taux moyens sont actuellement de 1,80 %, vous serez certainement gagnant en renégociant votre prêt immobilier.

Néanmoins, cela dépend principalement du capital qu’il vous reste à rembourser : plus il est faible, et plus la différence de taux devra être importante pour que la renégociation soit intéressante.

Afin d’avoir le maximum de conseils : Comment acheter un appartement ? Le guide pratique.

Existe-t-il des frais en cas de renégociation de son prêt immobilier ?

Pour déterminer si l’opération de renégociation de votre prêt immobilier sera rentable, il faut calculer les frais qu’engendre une telle démarche. Pour cela, vous devrez additionner le capital restant aux différents frais suivants.

Les frais de dossier

Ils se situent généralement aux alentours de 1 % du capital emprunté, mais ils peuvent bien souvent être négociés. Selon votre profil et la solidité de votre dossier, un geste de la banque peut être fait dans votre sens ou même une suppression de ces frais de dossier.

Un article à ce sujet : Les frais de renégociation de prêt immobilier

Les pénalités de remboursement anticipé

Ces pénalités sont calculées en fonction du capital restant dû de votre prêt immobilier. Elles varient en fonction de chaque banque, mais elles sont encadrées par la loi et ne peuvent dépasser 6 mois d’intérêts, dans la limite de 3% du capital restant dû.

Le tarif de la nouvelle garantie

Dans la plupart des cas, l’établissement bancaire prêteur vous demandera une garantie sur votre nouvel emprunt. Il peut s’agir d’une hypothèque ou d’une caution notamment. Et, ces garanties ont un coût que vous devez évaluer pour juger si la renégociation en vaut la peine.

La souscription d’un nouveau contrat d’assurance emprunteur

En plus des garanties précédemment citées, la banque vous demandera quasi systématiquement de souscrire une assurance de prêt immobilier. Vous pouvez la contracter dans votre banque, mais aussi dans un autre établissement. Il est donc conseillé de comparer les prix chez les différents assureurs.

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Comment devenir un professionnel de la renégociation immobilière ?

Grâce à la conférence de strategie-immobilier.fr, découvrez l’ensemble des paramètres à appliquer et des méthodes à suivre pour devenir un professionnel de l’immobilier. Cette formation peut vous aider à gagner jusqu’à un salaire en une seule transaction immobilière.

Plus de 8000 élèves ont déjà suivi nos formations et entreprennent divers projets immobiliers. 

En conclusion, la renégociation du prêt immobilier est une démarche importante selon votre profil et les fluctuations des taux d’emprunt. Suivez notre formation pour devenir un professionnel de l’immobilier et ainsi obtenir un taux plus attractif auprès de votre établissement bancaire.