Renégocier son Crédit Immobilier avec un Courtier [En 2021-2022]

Vous avez contracté un crédit immobilier depuis un moment et procédez à des remboursements. À présent, vous constatez que depuis que vous avez pris ce crédit, les taux d’intérêt ont chuté. Vous avez certainement l’intention de renégocier ce crédit. Cela est bien possible. Vous pouvez le faire auprès de votre banque. Nous vous disons tout à propos de la procédure à suivre pour renégocier son crédit immobilier avec un courtier.

Quelle différence faut-il faire entre le rachat d’un emprunt et sa renégociation ?

Renégocier son crédit immobilier avec un courtier revient à demander à votre banque, la discussion des termes du contrat. Généralement, cela se fait en vue de diminuer les taux d’intérêt. Bien souvent avant d’engager cette procédure, l’emprunteur ignore la plupart des règles de renégociation du crédit. Dès lors, soit il obtient un refus soit il se retrouve avec un crédit renégocié à un taux toujours au-dessus de celui du marché.

Racheter son crédit immobilier revient à se tourner vers une banque concurrente, afin de demander un crédit. Ce crédit servira à rembourser le premier. L’objectif est de bénéficier de taux d’intérêt très bas. La plupart du temps, l’emprunteur procède ainsi lorsque les taux d’intérêt de sa banque sont excessivement élevés par rapport au marché, et qu’il a essuyé un refus de renégociation du crédit. Cette démarche qui a son coût est très rentable.

De ces deux explications, on peut retenir que la deuxième démarche fait suite à la première lorsque cette dernière n’aboutit pas à une solution favorable.

Pourquoi renégocier son crédit immobilier ?

Il existe de nombreuses raisons à renégocier un crédit immobilier avec un courtier. La principale qui saute d’ailleurs aux yeux est financière. Il s’agit d’alléger les mensualités de remboursement. En d’autres termes, l’emprunteur cherche à obtenir des taux plus bas que ceux qu’il a eus lors de la souscription du crédit.

Pour y arriver, l’emprunteur demande à sa banque de rallonger la durée du prêt. Cela étalera le remboursement dans le temps.

En renégociant votre crédit, vous pouvez vous retrouver avec une nouvelle enveloppe qui vous permettra de financer d’autres projets.

C’est également un moyen d’alléger le poids de vos dépenses surtout lorsque vos finances ne sont plus au beau fixe. Cela est très utile en cas de perte d’un emploi, etc. 

Faire appel à un courtier immobilier pour renégocier son crédit

En termes plus appropriés, on parle de rachat de crédit lorsqu’il s’agit de faire intervenir un courtier. Et dans ce cas, c’est une autre banque concurrente qui est sollicitée. Ce n’est qu’un abus de langage que de désigner également cette démarche par « renégociation de crédit ».

Quel est le rôle du courtier en rachat de crédit immobilier ?

Dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier, le courtier a pour rôle principal d’effectuer les démarches à votre place. D’abord, il procède au montage financier de votre dossier, tout en prenant en compte, les spécificités des banques. Ensuite, missionné par le demandeur de crédit, il fait la tournée des banques dont il est partenaire, afin de lui trouver les meilleures offres en comparaison avec l’ancienne offre.

Les renégociations du crédit se feront par le courtier, mais en fonction de votre profil emprunteur. Ce profil comprend vos sources de revenus, votre apport personnel, votre capacité d’emprunt, votre âge, etc. En tant qu’intermédiaire entre vous et les banques, les offres qu’il vous obtiendra, vous seront les unes plus que les autres, favorables à l’exécution effective de votre projet immobilier. Ce projet peut être soit l’achat d’un logement soit l’achat d’un bien locatif.

Quoi qu’il en soit, renégocier son crédit immobilier avec un courtier vous aidera à économiser des milliers d’euros.

Pourquoi faut-il renégocier son crédit immobilier avec un courtier ?

Il y a de nombreux avantages à faire renégocier son crédit immobilier avec un courtier. Généralement, l’emprunteur ignore le fonctionnement du crédit immobilier. Dès lors, il est très avantageux de recourir à un expert du domaine. C’est tout là, l’utilité du courtier. Voici quelques raisons de solliciter un courtier immobilier.

Recourir au courtier pour son professionnalisme

Le courtier immobilier maîtrise les règles et principes de fonctionnement du secteur des crédits immobiliers. Les banques ont très peu de secrets pour lui. Il connaît leur mode de fonctionnement. C’est donc tout à fait normal qu’il se serve de cette maîtrise des choses afin de bien conduire votre dossier. Il saura le valoriser.

Précisons cependant qu’il y a une différence entre le courtier en crédit immobilier et son homologue spécialisé dans le rachat de prêts. En effet, le courtier en crédit immobilier regroupe l’ensemble des crédits en cours de son client, sous une mensualité unique. Son rôle à lui est d’aider son client à bien gérer ses finances.

Le courtier en rachat de prêt immobilier, lui par contre, a pour fonction de renégocier un seul crédit. Il vous aide à obtenir des conditions favorables, de meilleurs taux ainsi qu’un temps de remboursement assez élevé. 

Recourir au courtier en rachat de crédit immobilier afin de gagner du temps

La demande d’un crédit immobilier est une démarche très chronophage. D’abord, il faut monter le dossier. Ensuite, faire la tournée des banques afin de défendre son dossier. À cette étape, vous êtes contraint à passer de longues heures à la banque ou à passer de nombreux coups de fil (lesquels peuvent vous prendre des heures) afin d’avoir gain de cause.

Cependant, en confiant cette mission au courtier vous gagnez en temps. Cela vous évite également de stresser inutilement ou d’être frustré. La frustration peut être une raison suffisante pour que vous mettiez un terme à la démarche alors qu’elle n’a pas encore abouti et qu’elle est prometteuse. Nous sommes disposés, à vous accompagner dans cette démarche tout en vous rassurant qu’elle aboutira à des conditions plus favorables que les précédentes.

Recourir au courtier en rachat de crédit immobilier afin de gagner de l’argent

Ce troisième avantage est la somme des deux précédents. D’abord le temps que vous gagnez en confiant la démarche à un courtier, vous pouvez l’utiliser à une activité lucrative. Mieux, renégocier son crédit immobilier avec un courtier permet d’avoir un meilleur taux. Vous réaliserez entièrement votre projet immobilier avec moins de pression bancaire. Grâce à son professionnalisme, vous obtiendrez les meilleures offres de crédit.

Par ailleurs, le taux de crédit, quand bien même il est intéressant, n’est pas suffisant pour dire d’un emprunt qu’il a été bien négocié. En effet, il existe de bien d’autres conditions qui rendent très intéressante, une offre. Et qui dit bonnes conditions en matière de prêt bancaire, dit gain d’argent. Étant parfaitement au fait des spécificités bancaires, le courtier en rachat de crédit vous permettra de gagner de l’argent en plus de ce que la baisse des taux vous rapportera. 

Quand faut-il recourir au courtier afin de racheter son crédit immobilier ?

Il n’est pas facile de renégocier un crédit immobilier. Notons également que toutes les offres lors d’une renégociation de crédit ne sont pas intéressantes. Il faut donc faire attention.

Vous n’ignorez pas que dans le cadre d’un crédit, le montant à rembourser est divisé en deux parties. Il s’agit du capital et des intérêts. Dans la première année de remboursement, ce sont les intérêts qui sont les plus remboursés et non pas le capital. Avec le temps et ce pendant que vous remboursez le crédit, les intérêts que vous payez s’amoindrissent progressivement. De ce fait, vous remboursez davantage le capital.

Supposons que votre crédit est étalé sur 15 années. Vous en avez déjà remboursé les 2/3. Par conséquent, vos intérêts restant à payer sont faibles. Les choses étant ainsi, il n’est plus intéressant de renégocier son crédit immobilier avec un courtier. Si vous voulez véritablement tirer avantage de la renégociation d’un crédit, il ne faut pas que ce crédit soit déjà remboursé à plus de sa moitié.

Tout cela étant, il ne faut pas oublier que la renégociation d’un crédit, n’est pas sans frais. Ces frais peuvent devenir prohibitifs.

Comment évaluer la rentabilité d’une renégociation d’un crédit immobilier ?

Pour déterminer si la renégociation de votre crédit immobilier vous sera avantageuse, il faut obligatoire procéder à une comparaison. Cette comparaison se fait au moyen de simulateurs de crédit immobilier. Ces outils sont spécifiquement conçus pour vous sortir en un temps bref, les taux que vous obtiendrez. Ils vous informent également des économies que vous réaliserez. 

Si les résultats de simulation sont satisfaisants, nous vous conseillons de faire appel à un courtier en rachat de prêt immobilier. Il procédera au montage du dossier de renégociation. Généralement, vous n’êtes pas obligé de vous déplacer pour rencontrer le courtier. À votre demande, il peut se rendre chez vous. Il est également possible de tout faire à distance.

Rachat du crédit immobilier : ce que vous perdez

La renégociation de ses conditions de prêt immobilier n’est pas sans inconvénient. En effet, même si votre crédit est un prêt aidé, la nouvelle banque le considérera comme un prêt classique. Elle vous rachètera votre crédit tel un prêt unique.

Le cas le plus illustratif est celui du PTZ. La nouvelle banque considérera l’aide comme faisant partie du crédit à racheter. Dès lors, elle lui appliquera un taux identique à celui appliqué au reste du prêt. Or, il se trouve que cela n’était pas le cas dans l’offre de l’ancienne banque.

La renégociation du crédit immobilier par un courtier garantit-elle le meilleur taux ?

Jusque-là, nous avons appris que le courtier a pour rôle de vous trouver la meilleure offre en matière de crédit immobilier. Et pour avoir la meilleure offre possible, il faut avant tout bien monter le dossier.

Bien sûr, une bonne offre comprend un taux suffisamment avantageux pour l’emprunteur. Néanmoins, nous devons préciser qu’avoir une très bonne offre, ne se limite pas à avoir le meilleur taux. En effet, bien que le taux d’intérêt soit le plus bas possible, l’offre peut être au fond, très mauvaise. Il convient de procéder à une étude approfondie de l’offre. À cet effet, prenez en compte tous les paramètres relatifs à un investissement immobilier. N’oubliez pas que votre projet ne doit pas servir à enrichir la banque, mais à vous enrichir, vous.

Par ailleurs, vous devez savoir que tous les courtiers ne sont pas professionnels ou honnêtes. En effet, il y en a qui ne se limitent qu’aux banques dont ils sont partenaires. Ces banques dont ils sont partenaires leur versent souvent de très grosses commissions. Dès lors, ils n’ont pas grand intérêt à faire la tournée de toutes les banques présentes en France. D’ailleurs, ils n’y sont pas obligés.

Comment trouver le bon courtier immobilier pour renégocier son crédit immobilier ?

Comme nous venons de le voir, tous les courtiers ne sont pas efficaces. Alors, comment reconnaître le bon courtier capable de bien renégocier un prêt immobilier ?

Vous pouvez soit trouver le bon courtier en ligne soit en agence. Dans le cas d’un service en ligne, généralement le client a accès à un simulateur. Dès lors, qu’il a effectué sa simulation et que cela lui convient, il est contacté soit par mail soit par téléphone pour la suite du processus.

Un bon courtier est avant tout, immatriculé au registre de l’ORIAS. Cette obligation qui est faite aux courtiers par la loi a pour utilité de protéger les emprunteurs. 

Une fois que vous avez retenu une liste de courtiers à contacter, faites une enquête en ligne sur eux. Ont-ils de bonnes notes en matière d’efficacité professionnelle ?

L’autre manière de trouver le bon courtier, c’est d’en parler à ses proches afin d’obtenir leurs avis. Un proche peut également vous recommander un courtier dont il a été satisfait de la prestation.

Enfin, le bon courtier est celui qui répond avec aisance à toutes vos questions de compréhension. En faisant preuve de son dévouement pour votre dossier, il l’analyse sur tous les contours. Ainsi, il vous obtiendra la meilleure offre répondant à vos attentes.

Combien coûte un courtier en rachat de crédit ?

Pour sa rémunération, le courtier a deux options.

Lorsque le client est un particulier, ce dernier lui paie des honoraires.

Lorsque le client est la banque, alors cette dernière lui versera une commission sur la vente réalisée. Dans ce cas, la prestation du courtier est gratuite pour le client. Néanmoins, une partie de la commission est intégrée au crédit et devra donc être remboursée par l’emprunteur.

Les frais de prestation d’un courtier vont de centaines d’euros à 2000 euros. À cela s’ajouteront les frais à payer auprès de l’ancienne banque ainsi que les indemnités.

Conclusion

Vous connaissez maintenant l’avantage de renégocier son crédit immobilier avec un courtier.

Si vous souhaitez le faire vous-même, vous pouvez apprendre à créer votre dossier de financement facilement.