Comment savoir si mon prêt immobilier va être accepté ? Si vous vous posez cette question après avoir entrepris les démarches auprès de votre banque, vous êtes au bon endroit.
Découvrez les critères d’acceptation d’un crédit immobilier sur lesquels les établissements bancaires se basent pour accepter ou non le prêt. Retrouvez aussi quelques conseils concernant l’obtention du prêt immobilier, de la demande à l’acceptation du crédit. Enfin, rejoignez les formations strategie-immobilier.fr pour investir tel un professionnel dans l’immobilier.
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Comment savoir si mon prêt immobilier va être accepté selon 9 critères ?
La durée du prêt
En choisissant une longue durée pour votre prêt immobilier, la banque prend davantage de risques en prêtant de l’argent. Cela pourra freiner certaines demandes de crédits.
S’endetter sur le long terme est également plus onéreux pour l’emprunteur, car même si les mensualités sont moins élevées, les taux d’intérêts sont plus élevés que pour un prêt plus court.
C’est bien sûr ici que vous devez étudier minutieusement votre capacité mensuelle de paiement.
Pour avoir le maximum d’informations : Comment Convaincre une Banque pour un Prêt Immobilier ?
Le moment de demande de prêt immobilier
Le moment que vous choisissez pour demander un crédit immobilier auprès de votre banque est aussi très important pour la décision de cette dernière. Évitez d’aller voir votre banque durant votre période d’essai par exemple. D’autres contrats comme le stage, l’alternance ou la freelance sont aussi moins bien vus par les établissements bancaires. Certaines professions sont par ailleurs considérées comme à risque par les banques : les intermittents du spectacle, les auto-entrepreneurs, etc.
Pour un emprunteur chef d’entreprise ou indépendant, la banque considère qu’il est stabilisé au bout de 3 ans d’activité. Évitez donc de venir demander un crédit avant cette période et préparez de solides bilans si vous êtes dans cette situation.
Découvrez plus de détails ici : Achat : que vérifie la banque pour un prêt immobilier ?
Le taux d’endettement inférieur à 35 %
Le taux d’endettement correspond à la part de revenu consacré au remboursement de votre prêt immobilier. Il est d’usage de ne pas dépasser les 35 % de taux d’endettement. Cela signifie que votre salaire doit être 3 fois supérieur à la mensualité de l’emprunt. Il ne s’agit en aucun cas d’une obligation pour les banques, c’est plutôt un chiffre théorique, mais cette règle de principe est acceptée par une grande partie des établissements bancaires.
En plus du taux d’endettement, les banques analysent également ce qu’on appelle le reste à vivre de l’emprunteur ainsi que le quotient familial. C’est une étude approfondie des revenus ainsi que du patrimoine de l’emprunteur. Si ce dernier gagne très bien sa vie, la banque pourra accepter un taux d’endettement à 35 % voire plus. À l’inverse, si l’emprunteur a des revenus plutôt modestes, ce taux peut être abaissé à 30 %.
Également, n’hésitez pas à lire : Taux d’Endettement Maximum : Optimiser la Capacité d’Emprunt
L’apport le plus important possible
La banque veille soigneusement sur ses fonds et ne prête pas à tout le monde. Le montant de votre apport est alors un critère d’acceptation pour la banque. Plus vous apportez de fonds propres, moins le risque est élevé pour elle.
Si votre projet coûte 100 000 euros, que votre apport est de 90 000 € et que la banque ne doit vous prêter que 10 000 €, votre crédit immobilier sera accepté très rapidement. À l’inverse, si votre apport est de 10 000€ pour un projet de 100 000€, ce dernier pourrait rester en suspens. Mettez toutes les chances de votre côté en mettant sur la table un maximum d’apport.
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Le surendettement
Encore une fois, pour que les banques vous accordent votre prêt immobilier, ils doivent se sentir rassurés de vos capacités à rembourser votre emprunt.
Être fiché ou avoir été fiché à la Banque de France peut vous porter préjudice puisque vous serez vu comme étant un mauvais payeur. Les établissements bancaires consultent systématiquement le fichier Central des chèques et le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers avant de décider d’accepter un prêt immobilier.
En parallèle, n’hésitez pas à regarder notre vidéo sur “Elle Réussit Son Premier Projet Immobilier : L’Histoire d’Olivia” :
Les garanties consenties à la banque par l’emprunteur
Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, la banque va vous mettre en relation avec un organisme de cautionnement pour votre crédit. Avec cette garantie, la banque pourra se tourner vers l’organisme de cautionnement si vous ne parvenez pas à honorer le remboursement du prêt. Elle est appelée la garantie par défaut.
Mais, il existe d’autres types de garanties qui peuvent venir en complément ou en substitut du cautionnement tels que l’hypothèque, l’IPPD (Inscription en Privilège du Prêteur de Deniers) ou le nantissement.
Plus vous proposez de garanties viables à la banque, plus vos chances de voir votre prêt immobilier accepté augmentent. En effet, avec ces garanties, le risque pour la banque de vous prêter de l’argent diminue considérablement.
Néanmoins, dans la grande majorité des cas, l’organisme de cautionnement suffit, à condition que ce dernier accepte de cautionner votre prêt au regard de votre profil emprunteur.
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La situation professionnelle de l’emprunteur
Comme lorsque vous cherchez à louer un bien, les banques vont accorder plus facilement un prêt immobilier à une personne ayant un contrat en CDI plutôt qu’à un CDD. Cette décision s’explique par le besoin des banques d’avoir une garantie quant au remboursement du crédit. Il faut donner confiance aux banques pour qu’elles acceptent un prêt immobilier. Les personnes en CDD auront donc beaucoup plus de mal à obtenir un crédit.
Aussi, les banques accordent plus naturellement un prêt immobilier à des personnes en CDI, mais gagnant peu plutôt qu’à des salariés en CDD ayant un bon revenu. L’ancienneté dans votre société est également à prendre en compte.
Pour plus de détails : Mon prêt a été refusé : que dois-je faire ?
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L’âge de l’emprunteur
Les établissements bancaires apprécient un emprunteur qu’elles pourront revoir sur une longue période. Les jeunes sont alors souvent préférés par les banques pour des prêts immobiliers. En effet, il vous sera plus facile d’obtenir un crédit si vous êtes un primo-accédant entre 30 et 40 ans plutôt qu’une personne à la retraite.
En effet, la banque souhaite accompagner un client dans la durée. De plus, un jeune a de fortes chances de voir ses revenus évoluer à la hausse, ce qui pourrait lui donner envie d’acheter plus grand et donc de redemander un crédit immobilier.
Également, n’hésitez pas à lire : Acheter un bien en location-accession
L’état de santé de l’emprunteur
Comme dit précédemment, il faut rassurer les banques sur vos capacités à rembourser votre prêt immobilier. Votre état de santé est alors primordial. Pour voir votre crédit immobilier accepté, vous devez souscrire une assurance emprunteur. Cette assurance pour demandera de remplir un questionnaire de santé. Si votre état de santé est jugé mauvais, la banque peut refuser le prêt immobilier.
Plus vous êtes en bonne santé, plus vous avez de chance de recevoir une acceptation de la part de l’établissement bancaire. Cependant, depuis quelques années, la convention AREAS a été mise en place pour aider les personnes en mauvaise santé à obtenir un crédit immobilier.
Pour plus d’informations : Assurance emprunteur : questionnaire de santé, quand est-ce obligatoire ?
L’obtention d’un prêt immobilier de la demande à la signature
Retrouvez quelques conseils précieux pour voir votre prêt immobilier accepté :
- N’attendez pas la signature d’un compromis de vente ou d’une promesse de vente pour préparer votre dossier emprunteur auprès de votre banque. Les délais sont parfois courts et vous gagnerez du temps.
- L’accord de principe donné par une banque ne signifie pas qu’elle accepte votre prêt immobilier, mais seulement qu’elle étudie votre demande de financement. La validation n’est effective que lorsqu’elle émet une véritable offre de crédit que vous pourrez présenté au notaire pour valider l’achat de votre bien immobilier.
- Quand vous recevez cette offre, veillez à respecter scrupuleusement le délai de réflexion imposé. Vous ne pouvez renvoyer le contrat de prêt immobilier signé que le onzième jour après réception de la proposition.
- À l’inverse, ne laissez pas passer le délai de réponse, vous risqueriez de ne plus bénéficier des mêmes taux si la banque devait recommencer le dossier.
- Si l’un de vos proches se porte caution sur ce prêt immobilier, il doit respecter les mêmes délais et signer l’offre de prêt comme s’il était lui-même emprunteur.
- Les fonds seront débloqués pour la signature de l’acte de vente authentique chez le notaire.
- En cas de refus sur votre prêt immobilier, il ne faut pas baisser les bras. Vous pouvez contacter d’autres banques pour faire une étude de votre situation et peut-être trouver un taux plus intéressant.
Pour avoir le maximum d’informations : Apport nécessaire pour l’achat d’une maison : Tout ce qu’il faut savoir
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